新錢流通一月，市面為之一清。靈州西市的賬房先生們發現，過去每日打烊後要花半個時辰挑揀、折算各種雜錢的繁瑣活兒，現在只需將“靈州通寶”按貫串好，記賬入庫即可。商賈交易時不再需要為錢幣成色爭吵，孩童拿著零花錢也能清楚地知道能買幾塊飴糖。

但孫文煥在歡喜之餘，卻發現了新問題。

“將軍請看。”他將一本賬冊呈到林硯案前，“這是三城官庫的存錢統計。自新錢發行以來，官庫收存銅錢已逾十萬貫，白銀五萬餘兩。這些錢……大多隻是堆在庫房裡。”

林硯翻閱賬冊。確實，稅收、官營收入、民間兌換舊錢流入……大量錢幣沉澱在官庫中，像一潭死水。而市面之上，儘管交易順暢了許多，但許多工匠、小商販想擴大經營，卻苦於沒有本錢；百姓家中有些餘錢，又不知如何處置，只能藏在炕洞裡、埋在後院。

“錢要流動，才是活錢。”林硯合上賬冊，“躺在庫房裡的錢，再多也只是死物。”

孫文煥試探道：“將軍的意思是……放貸？可官府放貸，歷來被詬病為‘與民爭利’，且易生腐敗。前朝就有‘公廨錢’之弊，官吏以官錢放高利貸，盤剝百姓，最後民怨沸騰……”

“不是官府放貸。”林硯搖頭，“是設一個專門的莊號，辦理儲蓄、借貸、匯兌業務。百姓可將閒錢存入莊中，莊號付給利息；需要錢的工匠、商賈，可以憑契據、保人向莊號借貸，支付低息。莊號賺取存貸利差，維持運轉。”

孫文煥怔住了。這想法聞所未聞。錢莊倒是有，但那多是富商大賈設的，只為自家商隊服務，或做些金銀兌換生意。官府辦莊號，收儲放貸，還付利息？

“這……這可行嗎？”他喃喃道，“百姓憑什麼信我們，把錢存在莊裡？又憑什麼相信，借了錢能還得起？”

林硯走到窗前，望著街市上熙攘的人流：“憑‘靈州通寶’的信用。這一個月，新錢流通順利，百姓已經相信我們說話算話。那麼，我們說存錢給利息，他們也會信。至於借貸——可以立規矩：借貸者需有保人，需有抵押物（田契、房契、貨物），需說明借款用途。莊號派人核查，確認用途正當、還款能力足夠，才予放貸。”

他轉身，眼中閃著光：“這莊號，就叫‘惠民莊’。明告百姓：此莊為便民而設，非為牟利。存錢利息年息二分，借貸利息年息五分——遠低於民間高利貸的‘驢打滾’。莊號盈虧由官府承擔，絕不轉嫁於民。”

孫文煥快速心算。二分息，即一百文存一年得兩文利息；五分息，即借一百文一年還五文利息。利差三分，扣除莊號運營成本，或許略有盈餘，但確實談不上暴利。

“那初始本錢從何而來？”他問。

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